El Seguro y el Manejo del Riesgo

J. G. Santiago

Cuando un accidente inesperado provoca la muerte de un padre o madre de familia que con su trabajo provee los medios económicos para el mantenimiento del hogar, vemos con tristeza que en muchos casos la familia queda desamparada o, por lo menos, se ve forzada a cambiar drásticamente de nivel de vida.  Las familias hispanas sufren estas calamidades con demasiada frecuencia.

Desearía que sea el Sr. Peter L. Bernstein quien nos ayude a definir el problema:

“La idea revolucionaria que define la frontera entre los tiempos modernos y el pasado es el dominio del riesgo: la noción de que el futuro es algo más que un capricho de los dioses y que los hombres y las mujeres no son seres pasivos ante la naturaleza.  Antes de que los seres humanos descubrieran un camino a través de esa frontera, el futuro era un espejo del pasado o del dominio oscuro de los oráculos y adivinos que mantenían un monopolio sobre el conocimiento de eventos venideros.” ¹

Fue gracias a un cambio de actitud y al desarrollo de la matemática, la estadística y la ciencia en general que el mundo desarrollado logró enfrentar el riesgo de una manera distinta. 

Lamentablemente, muchos hispanos que llegan a Estados Unidos carecen de la educación financiera necesaria y de la actitud mental adecuada para enfrentar el futuro.  El problema –en mi opinión- va más allá de la simple educación formal ya que hay factores culturales profundos que de alguna manera maldicen la planificación familiar y personal, erróneamente calificada como un reto a la voluntad divina.  De ahí que el futuro se deje en muchas ocasiones en las manos del destino, del Estado, o de la caridad pública.    En ese ambiente cultural –si se le puede llamar de esa forma- donde la fe Cristiana se ha confundido con parálisis mental y física,  se hace poco énfasis en la eficiencia que Cristo predicó en la parábola del Buen Administrador y que él mismo demostró al solucionar la falta de vino, pan y pescado. El dicho popular de que “todo niño nace con un pan bajo el brazo” es reflejo de un acto de fe ante la vida, pero a la vez establece un patrón de conducta caracterizado por la falta de planificación que conduce no sólo a pérdidas financieras pasajeras sino a verdaderas catástrofes humanas.  

En la sociedad americana donde la eficiencia y la planificación son catalogadas como objetivos loables, porque intentan producir progreso y erradicar la miseria, las pólizas de seguros son  “un mecanismo para acumular fondos para cubrir las pérdidas inciertas.  La póliza es un contrato que ata legalmente y establece las promesas de la compañía y sus obligaciones de la siguiente manera:

Se establece que por una cantidad de dinero establecida (la prima), una de las partes (el asegurador) acuerda pagar a la otra parte (el asegurado o su beneficiario) una suma establecida (el beneficio) cuando ocurre un determinado evento.”  ²

En otras palabras, ante el riesgo de una catástrofe financiera, el asegurado prefiere aceptar una pérdida predecible (la prima) a cambio de una compensación económica definida si la catástrofe se presenta.  Comunicar los beneficios de un concepto tan simple puede producir beneficios económicos tangibles en la comunidad hispana.   

En los meses siguientes publicaremos algunos artículos sobre los posibles tipos de seguros disponibles en los Estados Unidos, incluyendo el seguro de vida, de salud, de incapacidad, de cuidado a largo plazo, de vehículos, etc.    

¹ Bernstein, Peter L., 1996. Against the Gods, The Remarkable Story of Risk, John Wiley & Sons, Inc., Page 1.

² Dearborn Financial Institute, Inc, 2001. Life and Health Insurance, 4th Edition, Dearborn Financial Publishing, Inc., page    5.